การประกันภัยความรับผิดของกรรมการ (D&O) สามารถเป็น 'เกราะป้องกันอเนกประสงค์' ต่อความเสี่ยงด้านการจัดการได้หรือไม่?

เมื่อเร็ว ๆ นี้ จำนวนกรณีที่ผู้บริหารองค์กรเป็นศูนย์กลางของข้อพิพาททางกฎหมายเพิ่มขึ้น เนื่องจากการเพิ่มความเข้มแข็งของพระราชบัญญัติการลงโทษอุบัติเหตุร้ายแรง การดำเนินการแก้ไขเพิ่มเติมในพระราชบัญญัติการค้า และการแพร่กระจายของการเคลื่อนไหวของผู้ถือหุ้น 'การแยกความเสี่ยงเป็นรายบุคคล' กำลังเร่งตัวเร็วขึ้น เช่น การเรียกร้องค่าชดเชยสำหรับความเสียหาย หรือการตัดสินให้ผู้บริหารแต่ละรายต้องรับผิดทางอาญา

ดังนั้นขนาดของตลาดการประกันภัยความรับผิดของกรรมการ (ประกันภัย D&O) จึงเติบโตอย่างต่อเนื่องทุกปี ผลิตภัณฑ์นี้เป็นระบบที่รับประกันความเสียหายและค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดีเมื่อความเสียหายทางการเงินเกิดขึ้นกับผู้ถือหุ้นและบุคคลที่สามอันเนื่องมาจากความประมาทเลินเล่อทางวิชาชีพของผู้บริหารหรือความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพัน จากข้อมูลของ Financial Supervisory Service คาดว่าขนาดสัญญา D&O ในปีนี้จะเพิ่มขึ้นประมาณ 15% เมื่อเทียบกับปีที่แล้วเป็นประมาณ 62 พันล้านวอนภายในเดือนกันยายน การประเมินโดยทั่วไปคือ การประกันภัยยังอยู่ในช่วงเริ่มต้นเมื่อเทียบกับประเทศที่มีการประกันภัยดังกล่าวอยู่ เช่น สหรัฐอเมริกา สหราชอาณาจักร และญี่ปุ่น แต่สิ่งนี้พิสูจน์ให้เห็นว่าความรู้สึกถึงวิกฤตทางกฎหมายที่ฝ่ายบริหารรู้สึกมีเพิ่มมากขึ้น

อย่างไรก็ตาม เมื่อเกิดอุบัติเหตุ การชำระเงินประกันมักจะถูกปฏิเสธ หรือมีการต่อสู้ทางกฎหมายที่รุนแรงระหว่างบริษัทประกันภัยและผู้บริหารในเรื่องขอบเขตของค่าชดเชย แล้วประเด็นทางกฎหมายในการประกันภัย D&O ที่ผู้จัดการองค์กรต้องทราบมีอะไรบ้าง?

ก่อนอื่นคุณต้องเข้าใจขอบเขตของ 'ความเสียหาย' ที่ประกันภัย D&O คุ้มครองให้ชัดเจน หลักของการประกันภัยนี้คือการชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นเมื่อผู้บริหารต้องรับผิดตามกฎหมายต่อความเสียหายต่อบุคคลที่สามอันเนื่องมาจากการกระทำที่ไม่เป็นธรรมในขณะที่ปฏิบัติหน้าที่ การกระทำที่ไม่เป็นธรรมที่อ้างถึงในที่นี้เป็นแนวคิดกว้างๆ ที่ครอบคลุมถึงความประมาทเลินเล่อทางธุรกิจ ความประมาทเลินเล่อ ความผิดพลาด และการละเว้น ซึ่งทำงานร่วมกับขอบเขตความรับผิดชอบของผู้บริหารที่กฎหมายกำหนด เช่น มาตรา 399 (ความรับผิดชอบต่อบริษัท) และมาตรา 401 (ความรับผิดชอบต่อบุคคลที่สาม) ของพระราชบัญญัติพาณิชย์

ปัญหาจะเกิดขึ้นทันทีหลังจากเกิดอุบัติเหตุ ในขั้นตอนการตีความเงื่อนไขความรับผิดชอบของบริษัทประกันภัย เนื่องจากผู้บริหารจำนวนมากซื้อประกันภัย เราจึงเชื่อว่าค่าใช้จ่ายทางกฎหมายส่วนใหญ่จะได้รับการคุ้มครอง อย่างไรก็ตาม ข้อกำหนดและเงื่อนไขการประกันภัยระบุว่าความเสียหายที่เกิดจาก "การกระทำโดยเจตนาหรือทางอาญา" จะไม่ได้รับการชดเชย แม้ว่าคุณจะถูกตัดสินว่ามีความผิดในคดีอาญา แต่จะไม่มีการจ่ายเงินประกัน กล่าวอีกนัยหนึ่ง หากการสอบสวนเริ่มขึ้นในข้อหายักยอก ละเมิดความไว้วางใจ หรือฝ่าฝืนพระราชบัญญัติตลาดทุน มีความเป็นไปได้สูงที่บริษัทประกันภัยจะตัดสินว่าเป็นเหตุผลในการยกเว้นและระงับหรือปฏิเสธการจ่ายเงินประกัน

ลูกค้าจำนวนมากมาเคาะประตูสำนักงานกฎหมายเมื่อต้องเผชิญกับสถานการณ์เหล่านี้ ในกรณีนี้ ความช่วยเหลือของทนายความไม่ได้หยุดอยู่เพียงการป้องกันทางอาญาต่อหน่วยงานสืบสวนเท่านั้น การพิสูจน์ทางกฎหมายตั้งแต่ระยะเริ่มต้นของการสอบสวนว่าข้อกล่าวหาดังกล่าวเป็นความประมาทเลินเล่อในการตัดสินของฝ่ายบริหารมากกว่าการก่ออาชญากรรมโดยเจตนาถือเป็นมาตรฐานการตัดสินที่สำคัญในการโต้แย้งความคุ้มกันในระหว่างกระบวนการชำระค่าประกันในอนาคต มีเพียงการตอบสนองเชิงรุกจากขั้นตอนการสอบสวนเท่านั้น เมื่อการเรียกเก็บเงินไม่ได้รับการยืนยัน คุณจึงสามารถป้องกันไม่ให้การชำระเงินประกันถูกปฏิเสธในอนาคตได้

สิ่งสำคัญพอๆ กับการชำระค่าประกันก็คือเรื่องของค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดี การฟ้องร้องเรียกค่าเสียหายโดยทั่วไปจะใช้เวลาหลายปีจนกว่าศาลฎีกาจะมีคำตัดสินขั้นสุดท้าย และแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่ผู้บริหารแต่ละรายจะรับผิดชอบค่าทนายความและค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดีจำนวนมากจนกว่าจะมีคำตัดสิน ด้วยเหตุผลนี้ จึงจำเป็นต้องใช้ 'ข้อกำหนดการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับค่าใช้จ่ายในการป้องกัน' ในข้อกำหนดและเงื่อนไขเพื่อให้แน่ใจว่าบริษัทประกันภัยจะชำระค่าใช้จ่ายทางกฎหมายล่วงหน้าก่อนคำพิพากษาด้วยซ้ำ อย่างไรก็ตาม เพื่อวัตถุประสงค์ในการบริหารความเสี่ยง บริษัทประกันภัยมักจะลังเลที่จะจ่ายเงินก่อนที่จะมีการยืนยันคำตัดสิน ทั้งนี้เนื่องจากมีความเป็นไปได้ที่เงินที่ชำระไปแล้วอาจไม่สามารถคืนได้หากเหตุผลของการยกเว้นได้รับการยอมรับในผลการพิจารณาคดีในอนาคต ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องโน้มน้าวบริษัทประกันภัยผ่านหนังสือรับรองว่าค่าใช้จ่ายที่ชำระล่วงหน้าจะถูกส่งคืนเมื่อเหตุผลของการยกเว้นได้รับการยืนยันแล้ว

ด้วยวิธีนี้ การประกันภัย D&O จึงเป็นมากกว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินทั่วไป แต่เป็นสัญญาทางกฎหมายที่ซับซ้อนซึ่งเกี่ยวข้องโดยตรงกับการอยู่รอดของผู้บริหาร โครงสร้างดังกล่าวทำให้บริษัทประกันภัยพยายามลดการชำระเงินให้เหลือน้อยที่สุดโดยการกำหนดข้อกำหนดและเงื่อนไขที่เข้มงวด และผู้บริหารจะต้องพิสูจน์ความถูกต้องตามกฎหมายของกิจกรรมการจัดการของตนและร้องขอการต่อสู้ ท้ายที่สุดแล้ว การประกันภัย D&O เป็นอุปกรณ์ความปลอดภัยทางเศรษฐกิจที่สนับสนุนกิจกรรมการจัดการเชิงรุก แต่การลงทะเบียนไม่ได้ช่วยแก้ไขความเสี่ยงทางกฎหมายทั้งหมดโดยอัตโนมัติ การบริหารความเสี่ยงที่แท้จริงเสร็จสิ้นได้ด้วยการสร้างระบบการจัดการการปฏิบัติตามกฎระเบียบและการตอบสนองต่อภาวะวิกฤติโดยการวิเคราะห์ข้อกำหนดและเงื่อนไขการประกันภัยและความรับผิดชอบด้านกฎหมายเชิงพาณิชย์อย่างใกล้ชิดกับผู้เชี่ยวชาญด้านกฎหมายตั้งแต่เริ่มต้นเมื่อเกิดวิกฤติ

ทีมงานธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

[ดูบทความเต็ม]