[Комментарий к прецедентному праву] Обязанность страховщика разъяснить положения о классификации на основе основного места
Решение Верховного суда 2025Da209662, 15 мая 2025 г. - 1. Положения о классификации и обязательства по разъяснению в зависимости от первичной локализации. Наиболее распространенным раком в Корее является рак щитовидной железы (по состоянию на 2022 г.). Рак щитовидной железы часто метастазирует в другие органы или ткани. Чтобы страховщик (страховая компания) не выплачивал «страховые деньги по общему диагнозу рака» отдельно от «страховых денег по диагнозу рака щитовидной железы» при возникновении у страхователя метастатического рака щитовидной железы, в условиях договора страхования от рака предусмотрен так называемый «пункт первичной локализации злокачественных новообразований (раков), который гласит, что «в случае вторичных и неуточненных злокачественных новообразований (раков) локализации, при подтверждении первичных злокачественных новообразований (раков), у страхователя Другими словами, когда рак щитовидной железы метастазирует в лимфатические узлы, рак щитовидной железы рассматривается как первичный рак, а метастатический рак в лимфатические узлы рассматривается как вторичное злокачественное новообразование. Он предусматривает, что страховые выплаты будут осуществляться только в зависимости от локализации рака щитовидной железы, а при метастатическом раке лимфатических узлов страховые выплаты не производятся. Однако уже давно ведется спор о том, соответствует ли это положение о классификации, основанное на первичном месте, важному вопросу договора страхования и подлежит ли оно обязательству по разъяснению. До недавнего времени не было прецедента Верховного суда по этому вопросу, и существовал острый конфликт между прецедентами судов низшей инстанции, которые считали, что обязанность давать объяснения является предметом, и теми, которые этого не делали. 2. Фактически, истец, страховщик, и ответчик, страхователь, подписали договор страхования от рака в 2013 году. Договор страхования в этом случае предусматривает, что 30 миллионов вон в виде гонораров за диагностику рака будут выплачены, если диагноз рака будет подтвержден после даты начала страхования, и 40 миллионов вон в виде гонораров за диагностику рака, кроме легкого рака, будут выплачены, если диагноз рака, отличный от легкого рака, будет подтвержден после даты начала страхования. В договоре страхования особыми условиями расходов на диагностику рака в этом случае предусмотрена классификация по первичному месту. В 2023 году в больнице у обвиняемого был диагностирован рак щитовидной железы (код болезни C73) и метастазы в лимфатические узлы (код болезни C77), и ему сделали резекцию доли щитовидной железы и диссекцию центрального лимфатического узла. Ответчик взыскал с истца плату за диагностику рака на основании общего рака, вызванного метастазами рака щитовидной железы в лимфатические узлы. Однако истец подал иск против ответчика, чтобы подтвердить отсутствие задолженности, утверждая, что «пункт классификации, основанный на первичном месте, является общим и обычным в сделках и является чем-то, на что могут рассчитывать страхователи, поэтому он не подлежит обязательству по объяснению, поэтому истец не обязан выплачивать ответчику 70 миллионов вон в виде страховых денег из-за метастазов в лимфатических узлах (C77)». 3. Решение первого судебного разбирательства и первоначального судебного разбирательства В первом судебном разбирательстве говорилось: «① можно сказать, что оговорка о классификации, основанная на первичном сайте, в целом распространена в сделках, и ② разумно рассматривать оговорку о классификации, основанную на первичном сайте, как условие, которое страхователь может полностью предвидеть даже без отдельного объяснения. на основном сайте ответчика. Даже если бы это было не так, иск истца был принят к рассмотрению, указав, что обязательства истца по страховой выплате ответчику по договору страхования в данном случае не существует. Ответчик подал апелляцию, но суд низшей инстанции также отклонил апелляцию ответчика, заявив, что выводы и решения первого суда были признаны справедливыми.4. Решение Верховного суда Верховный суд представил следующие две причины и пришел к выводу, что первоначальное решение суда содержало ошибку, которая повлияла на решение из-за неправильного понимания правовых принципов, касающихся обязанности разъяснять условия страхования. После этого он постановил отменить первоначальное решение суда и вернуть дело в первоначальный суд. Классификационное положение по первичному месту соответствует важному содержанию договора страхования. "Оговорка о классификации по первичному месту является ключевым вопросом договора страхования, который напрямую связан с наличием обязательства по выплате страховых денег, объемом покрытия или суммой страховых денег. Держатели полисов общего страхования не могут рассчитывать на то, что метастатический рак не может быть застрахован как рак. В основных условиях договора страхования в данном случае "Приложение 14" - "неясные, вторичные и злокачественные новообразования неуточненной локализации с классификационными номерами "С76~С80"". рассматриваются как самостоятельные виды рака. Затем, как широкая общественность, без объяснения страховщика относительно пункта о классификации по первичному локализации, диагностируется «рак щитовидной железы, если вторичный рак, метастазировавший из рака щитовидной железы». Кажется нелегким предсказать, что рак не может быть охвачен страховкой на основании положения об исключении и положения о классификации на основе первичного локализации. Фактически положение о классификации по первичному месту было введено в соответствии с планом совершенствования страховых полисов, подготовленным Службой финансового надзора с целью устранения путаницы в практике страховых выплат из-за отсутствия установленных стандартов классификации случаев метастазирования так называемых «малых раковых заболеваний», таких как рак щитовидной железы. Учитывая содержание условий договора страхования в данном случае и введение пункта о первичной территориальной классификации, трудно сказать, что страхователь мог в полной мере предвидеть это без отдельного пояснения, поскольку пункт о первичной территориальной классификации был общим и обычным явлением в сделках». 5. Положение о классификации первичного локализованного рака в Пхёнсоке гласит, что в случае больных раком, у которых метастазы образовались из участка, признанного небольшим раком, в участок, признанный общим раком, малый рак классифицируется на основе первичного очага в соответствии со специальным соглашением о первичной локализованной классификации. Поскольку это приводит к компенсации, ограниченной страховыми деньгами, это подпадает под «правило сокращения или правило освобождения, ограничивающее общие деньги на страхование от рака». В соответствии с оговоркой о классификации, основанной на первичном месте, как и в данном случае, вторичные и неуточненные злокачественные новообразования классифицируются на основе щитовидной железы, которая является местом, где впервые возник рак, поэтому плата за общую диагностику рака не может быть уплачена, и нельзя предполагать, что ответчик заключил бы каждый договор страхования в этом случае, даже если бы он был проинформирован о вышеупомянутых специальных положениях. Положение о классификации на основе первичного сайта является важной частью договора страхования, поскольку оно соответствует стандарту определения того, следует ли выплачивать страховые деньги или сумму, а положение о классификации на основе первичного сайта не может рассматриваться просто как правило подтверждения относительно стандарта определения или классификации рака. В договорах страхования, в которых не было пункта о классификации на основе первичного очага, стандарт классификации рака, распространившегося из щитовидной железы в лимфатические узлы или другие области, не был установлен, и возникла путаница в отношении того, следует ли платить общую страховку от рака, а Служба финансового надзора примерно в апреле 2011 года выпустила рекомендации по совершенствованию правил страховых полисов, чтобы страховые премии выплачивались в зависимости от первичного рака в случае метастатического рака, когда первичный очаг подтвержден. Соответственно, большинство страховых компаний начали включать в свои полисы страхования от рака положения о классификации на основе первичного сайта. Аналогичным образом, между страхователями и страховыми компаниями часто возникали споры относительно того, классифицируется ли рак, распространившийся из щитовидной железы в другие локализации, как общий рак, а положения о классификации, основанные на первичной локализации, не были предусмотрены. Ввиду того, что объем страховой выплаты сокращается за счет рассмотрения в качестве рака первичной локализации метастатического рака, который можно признать общим раком, исключение вторичных и неуточненных злокачественных новообразований из общего рака путем классификации их по первичной локализации нельзя в данном случае считать делом, о котором страхователь знал на момент заключения договора страхования, делом, которое было общим и обычным в сделке и вполне ожидаемым даже без отдельного объяснения, или делом, являющимся лишь уточнением. стандарта медицинского заключения. Скорее, поскольку в прошлом существовало много путаницы в отношении метода классификации метастатического рака, следует видеть, что возникла еще более острая необходимость подробно объяснить его содержание, чтобы избежать ситуации, когда страхователь заключает договор страхования, не зная об этом, и терпит неожиданный ущерб. Кроме того, положения классификации, основанные на первичном сайте, включают технические термины и т. д., поэтому содержание не простое, и без отдельного пояснения трудно понять, что, хотя злокачественные новообразования и существуют в щитовидной железе и других частях, помимо щитовидной железы, они трактуются только как рак щитовидной железы. В частности, если значение пункта договора страхования неясно, например, его можно интерпретировать несколько раз и каждое толкование является разумным, его следует интерпретировать таким образом, чтобы это было выгодно клиенту (см. Решение Верховного суда 2008 Da81633). Учитывая вышеизложенное, разумно, что постановление постановило, что оговорка о классификации по основному месту является важным содержанием договора страхования и подлежит обязательному разъяснению. До недавнего времени положение о классификации, основанное на первичном местоположении, не подлежало обязательству разъяснять. Хотя в Верховном суде не было прецедента относительно того, возможно ли это, а решения судов низшей инстанции были неоднозначными, Верховный суд вынес такие постановления, как 2022Da263813, 2023Da273633, 2023Da245058 и целевое решение, 2025Da209662, начиная с постановления 2023Da250746 от 13 марта. 2025 г. Было разъяснено, что стандартные положения классификации подлежат обязательному разъяснению. Постановление считается важным, поскольку оно представляет собой единый стандарт для толкования закона по вышеуказанному вопросу. Кроме того, ожидается, что это решение значительно сократит будущие споры о том, подлежат ли положения о классификации, основанные на основном месте, обязательству разъяснять.[Просмотреть полную статью]
[Комментарий к прецедентному праву] Обязанность страховщика разъяснить положения классификации на основе основного сайта (ссылка)